智能金融目前仍处于比较初级的发展阶段，主要改变的还是实现金融服务的手段。未来智能金融会不会改变传统经济金融理论上所说的金融本质，即“金融是跨时间、跨空间的价值交换”，还需要时间和实践来进一步检验。

判断和把握智能金融发展趋势非常重要，未来有三大趋势值得关注：一是智能金融应用的服务场景一定会不断丰富；二是随着科技企业和金融企业的不断跨界合作，智能金融创新发展的能力一定会不断提高；三是对于智能金融的监管要求一定会不断加强。同时，金融企业自身也要主动适应强监管的要求，增强全生命周期的风险管理能力。

维持智能金融透明度需考虑法理问题和金融伦理问题，要避免引导消费者不当负债或过度负债。

*本文为作者在中国金融四十人论坛与中国金融四十人研究院主办的《明珠湾智能金融发展报告（2021）》发布会上所做的主题交流。

智能金融能否颠覆金融本质？

如何认识智能金融？所谓的智能金融，就是通过大数据、云计算、互联网特别是人工智能等一系列科技手段，赋能传统意义上的金融，来持续推动金融业的服务升级、产品创新和经营模式变革。

这些年来，智能金融在上述方面都取得了重要成绩和显著进步，确实已经出现了布莱特·金（Brett King）先生在《银行4.0》一书中所描述的“金融服务无所不在，就是不在银行网点”这种趋势，比如网点在减少，到网点享受金融服务的人员在减少等。当然，我也不完全赞成布莱特·金的说法，我认为，即使智能金融再进一步发展，银行网点也不会全部消失。

智能金融发展历程表明，依托人工智能等一系列新兴科技相互融合、协同发展，智能金融在有效推动传统金融的风控、营销、客户运维、投研、投顾等方面已经取得了一系列的突破和创新。

但同时，智能金融目前仍处于比较初级的发展阶段。具体表现在，大部分所谓的智能金融应用依旧集中在既有的金融场景，即主要还是通过自动化、模型化等方式优化传统业务流程，提升人工服务效率。真正运用智能技术拓展金融服务范畴、实现金融模式变更或者营造一种崭新的技术生态实践的相对较少。

从本质上说，智能金融当前改变的主要还是实现金融服务的手段。智能金融发展下去，会不会改变传统经济金融理论上所说的金融本质，即“金融是跨时间、跨空间的价值交换”，这需要时间和实践来进一步检验。有专家认为，这有充分的想象空间。我觉得还需要再看一看。

把握智能金融三大发展趋势

当前，快速迭代的人工智能技术推动了智能金融创新发展，也使其出现了多元化、复杂化、跨领域等特征。由于金融具有事关国家经济命脉和社会大众福祉的特殊性，需要充分注意金融运行的外部性。应该在把握好智能金融本质的前提下，推动智能金融朝着正确方向有序发展，这既需要产业界的不懈推动，也需要监管当局的未雨绸缪。总的来看，判断和把握智能金融发展趋势非常重要，未来有三大趋势值得关注。

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